Карты рассрочки «Совесть» и «Халва». Что это такое и в чем их разница? Отзывы клиентов

В последние годы на рынке некоторых стран СНГ появились так называемые карты рассрочки. Иногда их принимают за обыкновенные кредитные карты и не обращают должного внимания. В 2017 году появились карты беспроцентной рассрочки и в Российской Федерации, которые сразу же назвали прорывом года в розничном кредитовании. В данной статье мы попробуем разобраться, что вообще представляют собой эти карты, зачем они нужны и кому могут быть выгодны?

Что такое карта рассрочки?

Держатели подобных карт могут совершать покупки, не имея собственных денег, но только у партнеров банка компаний — ритейлеров. К тому же, в отличие от кредитных карт, здесь нет первоначального взноса и никаких процентов. В сравнении же с платежными картами, расчет осуществляется только заемными средствами. Разумеется, возвратить банку деньги придется, но происходит это постепенно и только ту сумму, которая была потрачена.

Длительность рассрочки в каждом конкретном случае устанавливается индивидуально и зависит от того, у кого из партнеров банка была произведена покупка. Однако есть минимальный период, на который предоставляется рассрочка, и составляет 1 месяц, а также максимальный – 12 месяцев.

Сумма ежемесячного взноса рассчитывается путем простого деления общей стоимости приобретенного товара на количество месяцев предоставленной рассрочки. Это значит, если вы купили холодильник за 100 000 рублей в рассрочку сроком 10 месяцев, то придется заплатить только 10 раз по 10 000 рублей и ни одного рубля больше.

Пополняются такие карты без всяких комиссий. Очевидность выгоды держателя карты отрицать не приходится, так как товар взять можно прямо сейчас, а платить через некоторое время. Возникновение сложностей возможно только у тех, кто пропустит срок погашения. В таких случаях банк начисляет штраф или устанавливает за пользование средствами определенную процентную ставку. Те же клиенты, которые добросовестно выполняют условия пользования картой рассрочки, ничего лишнего не платят. Их задача заключается в своевременном возвращении банку денег за ранее купленный товар. Но тогда может возникнуть вопрос, на чем же в таком случае зарабатывает банк?

Ссылки по теме:  Ипотека и материнский капитал - спорные вопросы

Однако оказывается, что тут нет никакого секрета. Кредитор получает свой процент от продавцов-партнеров. В свою очередь, они тоже не терпят убытков, так как увеличивают доходы за счет роста числа платежеспособных клиентов-держателей карт и объема продаж.

Существующие на рынке карты рассрочки и их отличия

Карты рассрочки "Совесть" и "Халва". В чем разница?
Карты рассрочки «Совесть» и «Халва». В чем разница?

На российском рынке сейчас существует два основных игрока – это карта рассрочки «Халва» Совкомбанка платежной системы MasterCard и карта рассрочки «Совесть» Qiwi системы Visa. Обе они только недавно стартовали и стремятся завоевать рынок. На первый взгляд оба продукта весьма похожи, но в то же время есть целый ряд отличий:

  • «Совесть» была введена в ноябре 2016, но лишь в Москве и Московской области. «Халва» появилась попозже, однако сразу во многих регионах России;
  • обслуживание «Халвы» изначально бесплатное, а вот «Совесть» приняла такое решение лишь 10 апреля 2017 года;
  • кредитный лимит «Халвы» составляет 350 000 рублей, «Совесть» же немного отстала, ее лимит 300 000 рублей;
  • если пропущен срок ежемесячного платежа, то по Совести нужно будет платить 10% годовых (0,03% в день) и штраф 290 рублей за каждый случай нарушения. Просрочки по карте Совкомбанка несколько дороже — около 36,5% годовых (0,1% в день), зато штрафов здесь нет;
  • по карте рассрочки «Совесть» снять наличные деньги нельзя. Держателям карты рассрочки «Халва», которые поместили на карточный счет собственные средства, разрешается их снимать в банкоматах эмитента.

Все другие условия обслуживания по картам одинаковые:

  • действуют на протяжении 5 лет;
  • предоставляется бесплатное мобильное приложение и личный кабинет;
  • пополнение осуществляется без комиссии.

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту и не платить проценты банку?

Трудности в развитии нового банковского продукта

Банковское сообщество отнеслось к новому продукту достаточно прохладно. Конечно же, во всем новом и необычном в первую очередь замечаются трудности и ограничения продукта. А их на самом деле еще достаточно. Одна из них – партнерская сеть. Расплатиться картами рассрочки можно только у партнеров программы. Несмотря на то, что продукт такой же, как обычная пластиковая карта, снять деньги в банкомате или расплатиться в любом POS-терминале нельзя. Поэтому, чтобы они имели успех, необходима критическая масса партнеров. Если клиент не найдет магазин, где сможет расплатиться картой, то он о ней скоро забудет.

Ссылки по теме:  Народный проект "Карта качества связи" от Минкомсвязи России

Поэтому именно формирование критической массы партнеров является ключевой задачей. Причем очень дорогой и достаточно трудоемкой задачей. И если карта рассрочки «Халва» сразу стартовала в 70 регионах присутствия Совкомбанка, то карта рассрочки «Совесть» начала в Москве и области, но в ее ближайших планах масштабная региональная экспансия. Отличается у данных продуктов стратегия охвата партнеров. Если у «Совести» главный акцент делается на крупных федеральных игроков, то «Халва» вместе с крупными сетями привлекает в программу и небольших локальных игроков. Средний сегмент розницы, хотя и требует больших ресурсов по работе с партнерами на стадии запуска, но в перспективе дает ценность для клиентов программы. Дело в том, что в регионах локальные игроки пользуются высокой лояльностью покупателей.

Еще одна трудность заключается в инерции потребителей. Ко всему новому весьма настороженно относятся не только эксперты рынка, но и клиенты. Карты рассрочки предоставляют новый клиентский опыт. Слишком уж хорошо выглядят предлагаемые условия, чтобы быть правдоподобными: пользуйся картой, ничего не плати банку. «Халве» и «Совести» придется бороться с потребительской инерцией и предрассудками, объяснять, как работают карты.

Пользуетесь ли вы картой рассрочки?

Что дает новый продукт магазину?

Понятно, что если клиент не платит, то платить обязан кто-то другой. В нашем случае этим другим является продавец товаров и услуг. Как уже говорилось, именно отношения банка с партнерами обеспечивают жизнеспособность карт рассрочки. У продавцов имеется несколько мотивов дотировать рассрочки:

  • повышается платежеспособность клиента благодаря финансовому плечу карты рассрочки. Средняя сумма покупки у держателей карт по отношению к остальным клиентам магазина (в зависимости от его типа) возрастает на 50-250%;
  • привлекаются новые клиенты за счет магазинов, которые не участвуют в партнерской программе. Если два продавца предлагают сопоставимый ассортимент, то клиент предпочтет того, который предоставляет рассрочку.

Зачем это нужно банку?

Оба банка не новички в финансовой рознице. Но бизнес на картах не являлся для них приоритетным направлением. Qiwi вообще не принимала в нем участия, поэтому пришлось строить все процессы с нуля. Новый продукт на карточной рознице является великолепной возможностью «выстрелить» на нынешнем высококонкурентном рынке.

Ссылки по теме:  Закон о коллекторах для ипотечников

Выгодно ли это клиенту?

Сейчас среднестатистический российский клиент уже имеет в своем кошельке 2-3 банковские карты. Наиболее активные из них доводят это число до 5-7 штук. Однако карты рассрочки, предоставляемые банками, не похожи на них и имеют ряд уникальных пользовательских свойств:

  • они совершенно бесплатны для клиентов;
  • благодаря им товары приобретаются на условии честной рассрочки: расчет за покупку производится равными частями, без переплаты и оформления страховки.

Таким образом, клиент получает новую модель взаимоотношений с банком — строго соблюдай правила и не плати ничего лишнего. Даже наличие некоторых ограничений не лишает предложение своей привлекательности.

Официальный сайт карты рассрочки "Совесть" sovest.ru
Официальный сайт карты рассрочки «Совесть» sovest.ru

 

Официальный сайт карты рассрочки "Халва" halvacard.ru/halva/
Официальный сайт карты рассрочки «Халва» halvacard.ru

Карты рассрочки «Халва» VS «Совесть» — кто победит?

Сейчас и карта рассрочки «Халва», и карта рассрочки «Совесть» стремятся получить лидерство в сегменте и добиться неформального статуса «Карта рассрочки №1 в России». Это даст возможность:

  • привлечь самых лояльных клиентов и добиться лучших условий от партнеров;
  • подготовиться к расширению базы новых игроков.

Для успешного противостояния «Хоум Кредиту» (№1 в POS-кредитовании) или Сбербанку (№1 в России) необходимо обладать весомыми аргументами: большая база партнеров, несколько миллионов лояльных клиентов, устойчивая финансовая модель. Сейчас определить лидера в этой гонке довольно сложно. Есть некоторые очевидные различия:

  • «Совесть» начала несколько раньше, но зато «Халва» сразу стартовала с федеральным размахом;
  • у Совкомбанка есть опыт карточного бизнеса и кредитования — клиентская база, процессы, «скоринговые» системы;
  • в планах обоих банков масштабные инвестиции в карты рассрочки;
  • «Халва» является успешной франшизой белорусского МТБанка с трехлетней историей, «Совесть» же является проектом Киви, который реализуется с чистого листа.

Однако внешние отличия не столь важны, так как их легко скопировать. К примеру, карта «Халва» сразу же стала бесплатной для клиента, а «Совесть» же приняла такое решение лишь через несколько месяцев после запуска. Сейчас тарифы у обоих игроков практически одинаковы. Намного важнее внутренние различия: как принимаются решения, процесс формирования и мотивации команды, порядок постановки целей и так далее. Лидером будет тот, кто сумеет преодолеть внутренние ограничения и не наделать критичных ошибок. Что касается оценки клиентов, то их симпатии больше на стороне Совкомбанка, однако позиции конкурентов в лице банка Qiwi также постепенно укрепляются. Остальное покажет время.

Как работает карта рассрочки «Халва»?

Карта рассрочки «Cовесть»

2 комментария

  1. Уважаемые читатели! Если вы уже пользовались картами рассрочки, то уделите немного времени и расскажите всем нам о ваших впечатлениях. Всем будет интересно. Спасибо!

  2. Буду первым. Я оформил себе халву, как только она появилась у нас в городе. Вцелом доволен. С партнерами проблем нет. В городе их более 100 штук. Если нужны какие то конкретные товары или магазины, то уточняю по телефону поддержки клиентов. Сначала тоже не верилось, что бывает бесплатно для народа, но нет тема действительно работает. Кто не оформил советую. Не знаю, что лучше совесть или халва, но похоже условия примерно одинаковые.

Обсудить