Госдума приняла Закон о коллекторах, который вступает в силу с 1 января 2017 года. По мнению большинства финансистов, он усложнит работу, связанную c возвратом проблемных долгов. Коллекторы обязаны будут соблюдать регламент, запрещающий использовать радикальные меры.
Из-за финансового кризиса в России появилось много должников по ипотечным кредитам. Как новый закон коснется этой сферы взаимоотношений подробнее рассмотрим в нашей статье. Если вы являетесь заемщиком квартиры в ипотеке, то найдете много полезной информации.
Содержание:
Наиболее важные положения Закона о коллекторах для ипотечников
Законопроекты о деятельности коллекторов вносились и рассматривались несколько раз под разными наименованиями. Основная цель Закона сводится к пресечению неправомерных действий кредиторов. По этой причине он содержит огромный перечень запретов:
- запрещается причинять какой-либо вред должнику;
- ограничивается время общения с должником, установлено определенное количество обращений к нему за сутки, неделю и месяц;
- должник вправе отказаться от общения с коллектором;
- взыскателю запрещается скрывать свои данные и контакты;
- нельзя предоставлять третьим лицам информацию о долге и персональные данные должника без его письменного согласия;
- категорически запрещено взыскание долгов с несовершеннолетних, недееспособных лиц, инвалидов 1 группы и людей, которые находятся в больницах на лечении.
А теперь поэтапно разберем нюансы работы с должником по ипотеке согласно требованиям закона.
Досудебный этап
До подачи искового заявления в суд банк-кредитор пытается влиять на должника с целью погашения образовавшегося долга и вхождения в привычный график платежей. Взаимодействие происходит в виде личных встреч, направления писем банка и телефонных звонков. То есть все действия попадают под регулирование нового Закона.
Как показывает практика, со времени первой просрочки и до обращения в суд проходит 4-5 месяцев. Мы советуем должнику-ипотечнику сотрудничать с банком. В ряде случаев он идет навстречу и делает реструктуризацию долга.
На досудебном этапе требования закона соблюсти легко. Работники банка всегда их учитывают. А угрозы и распространение конфиденциальных сведений больше привычны коллекторам.
Обращение взыскания в судебном порядке
При несостоятельности досудебного этапа кредитор вынужден обратиться в суд для взыскания долга. Право требования по ипотечному кредиту коллекторским агентствам банк не уступает. В редких случаях оно может быть передано организации, которая обладает лицензией заниматься банковской деятельностью.
Дела, связанные с ипотекой, рассматриваются в судах первой инстанции порядка 2-х месяцев. За это время:
- коллекторы не принимают участие в процедуре истребования задолженности с заемщика;
- с должником в суде общаются юристы кредитного учреждения. Их взаимодействие, в основном, касается решения технических вопросов – о заключении мирового соглашения, о присутствии на заседании, о выдаче информации о долге;
- на данном этапе с заемщиком может работать служба безопасности банка. Она подключается, когда он скрывается и его местонахождение неизвестно. Служба безопасности не занимается истребованием долга в натуре, а имеет цель обеспечить участие должника в суде.
На данном этапе общение с заемщиком-ипотечником ограничивается встречами в суде. По его инициативе возможно взаимодействие вне суда, но только по техническим вопросам. Закон никаким образом не нарушается.
Официальная продажа предмета ипотеки
По решению суда ипотечное жилье подлежит продаже с публичных торгов. На этом этапе с должником начинает работать судебный пристав-исполнитель. Он может снизить цену квартиры или предложить взыскателю сохранить за собой нереализованное имущество. Напоминание заемщику о долге – это прямая обязанность пристава.
Новый закон не распространяется на действия приставов. Он взаимодействует с должником согласно ФЗ «Об исполнительном производстве».
Прием ипотечного жилья на баланс банка
Не проданная квартира заемщика передается взыскателю. Если он отказывается от нее, то квартира возвращается должнику. Судебный пристав выносит постановление о передаче нереализованного имущества взыскателю. Сама передача должна быть оформлена актом приема-передачи.
Как показывает практика, последние 2 года банки предпочитают оставлять ипотечное жилье в своей собственности. Это опять-таки связано с финансовым кризисом, продать жилье по выгодной цене на публичных торгах крайне трудно. Во время приема квартиры на баланс общения с должником почти нет.
Выселение заемщика и его семьи
Чтобы продать квартиру, необходимо освободить ее от проживающих. По судебному решению происходит снятие с регистрационного учета. Должник теряет право пользования жилым помещением. Положительная судебная практика для взыскателей по этому вопросу давно уже сформирована.
На этом этапе, конечно, происходит взаимодействие с должником по поводу выселения. Но это новый спор, которые не связан с долгом по кредиту. Следовательно, Закон о коллекторах здесь не действует.
Требования нового Закона должны соблюдаться, но его действие распространяется не на все этапы по взысканию долга по ипотечному кредиту. Этот долг коллекторам не передается. Основную работу с должником ведет судебный пристав в рамках исполнительного производства. Тесное взаимодействие происходит, если заемщик не хочет покинуть жилье, которое уже перешло в собственность банка. В такой ситуации закон можно обойти – пристав имеет право выселять должников на основании судебного решения. Как видно, Закон о коллекторах почти не касается процедуры взыскания задолженности по ипотеке.
